Зарубежные платежи: можно потерять тысячи, даже не совершив ошибки

Вы отправляете деньги за границу через банки? Кажущаяся простой транзакция может обернуться убытками из-за комиссий, невидимых конвертаций или ошибок в вводе данных. Рассказываем, почему недостаточно знать только номер счета и как избежать наиболее распространенных ловушек при международных переводах.

Скрытый путь ваших денег: через полмира и обратно

Международный платеж — это не просто несколько кликов в интернет-банке. На первый взгляд, достаточно ввести номер счета получателя, или IBAN, валюту транзакции, причину платежа, и все готово. Получатель получает отправленную сумму перевода, и все заканчивается. Это идеальный вариант.

Однако на практике это иногда не работает, и почти никогда, если вы отправляете валюту, отличную от евро, в пределах ЕС/ЕЭП, то есть в качестве платежа SEPA.

Пример международного платежа

Вы отправляете 1000 долларов США из чешского банка с корневого счета (CZK) на счет в Венгрии, открытый в форинтах (HUF). Что произойдет?

• Произойдет как минимум двойное преобразование — сначала из CZK в USD.
• Затем происходит конвертация валюты получателя платежа из долларов США в форинта, часто с промежуточным этапом через евро.
• Отправитель платежа оплачивает комиссию за международный платеж в соответствии с типом распределения комиссий.
• Деньги пройдут через американскую клиринговую сеть (дополнительная комиссия)
• Корреспондентские банки часто взимают комиссию в размере до нескольких сотен крон. Чем больше банков по пути, тем больше комиссий.
• Получатель получит значительно меньше, чем вы отправили. Помимо самой конвертации валюты, с платежа будут сняты все комиссии корреспондентских банков по пути.
• Если вы хотите, чтобы получатель получил точную сумму (тип платежа OUR), все комиссии будут обратно начислены вам.
• Нет 100% гарантии, что получателю все же не будут начислены какие-либо комиссии.

Конечно, обычно люди не вводят платежи таким образом. Это пример того, что произойдет, если вы введете платеж бездумно.

Каждый банк отрезает часть комиссии

Проблема заключается в системе банков-корреспондентов — каждый из банков или платежных учреждений по пути может «отрезать» часть комиссии от транзакции. В крайних случаях платеж может пройти через 3-4 учреждения, и каждое из них взимает свою комиссию. Результат? Получатель получит значительно меньше, чем вы отправили. И это несмотря на то, что вы выбрали тип комиссии, при котором все расходы несет отправитель.

Кроме того, в случае ошибки в вводе данных — например, неправильного названия счета при оплате в Китай — сумма может быть возвращена только через несколько недель с дополнительными расходами. Расследования, отмены и возмещения обычно оплачиваются суммами, превышающими тысячи крон. Это обычный способ, которым иностранные банки обманывают отправителей платежей на комиссионных, например, из-за небольшой ошибки. И впоследствии с этим почти ничего нельзя сделать.

Один из примеров — пенсионер получал новозеландские доллары в Чехии. Каждый платеж автоматически поступал в пересчете на кроны и сокращался более чем на 10%. Изменить это было невозможно – жалоба была отклонена как «неэкономичная», и получатель ничего не мог сделать. Платеж изменялся уже в пути со стороны банков-корреспондентов.

Скорость — враг безопасности

Совершенно особый раздел — это мошенничество. Поддельные номера счетов, фишинг или фальшивые счета могут стоить компаниям и частным лицам десятки тысяч крон. А если вы обнаружите ошибку слишком поздно, деньги, как правило, безвозвратно потеряны. Мошенники используют сети счетов, через которые деньги быстро исчезают за пределы ЕС. Жалобы в этом случае часто бессмысленны, говорит Ян Каргер, член правления Citfin.

Вы можете подать жалобу на транзакцию, но речь идет о десятках минут, максимум часах, когда кто-то еще может «остановить» деньги, тогда как стандартный процесс подачи жалобы занимает от нескольких недель до нескольких месяцев. До того как жалоба по официальному каналу дойдет до банка получателя, деньги безвозвратно исчезнут.

Один из типичных сценариев выглядит следующим образом: злоумышленник подделывает электронное письмо с фальшивой счетом. Плательщик (часто бухгалтер или другое лицо, уполномоченное на оплату) не проверяет платеж, и деньги поступают на счет мошенника. В течение нескольких минут они исчезают с него. Хотя по закону такой платеж считается незаконным обогащением, без сотрудничества получателя или немедленного вмешательства полиции вернуть деньги практически невозможно.

Если вы случайно отправили деньги за границу на другой счет, который действительно существует, возврат денег зависит только от честности и воли получателя. Право на вашей стороне, но его исполнение практически невозможно.

Один реальный пример: чешская фирма по ошибке отправила деньги в эквиваленте нескольких десятков миллионов крон на другой счет, к сожалению, существующего получателя в Азии. Получателем, по совпадению, также была фирма. Вместо возврата денег получателю было выгоднее ликвидировать всю фирму.

Готовится проверка получателей

Радикальной мерой по борьбе с мошенничеством должно стать европейское постановление о так называемой проверке получателя (Verification Of Payee). Оно позволит автоматически проверять при вводе платежа, соответствует ли имя владельца счета номеру счета. Это шаг в правильном направлении, но в Чехии нам придется подождать еще несколько лет, объясняет Каргер.

На практике это будет выглядеть так: перед отправкой платежа вам будет отображено настоящее имя владельца счета, на который вы отправляете деньги. Это не означает, что банк или платежная организация впоследствии не выполнит платеж, но они уведомят вас о возможном несоответствии в данных получателя.

Эта готовящееся нововведение является очень приятным преимуществом для отправителей платежей, но для регулируемых банков и платежных учреждений очень затратным для внедрения, независимо от страны, в которой они работают.

Как правильно ввести международный платеж

• Всегда проверяйте валюту целевого счета и отправляйте ту же валюту.
• Спросите получателя платежа о предпочтительной схеме комиссионных (SHA, OUR, BEN).
• При больших суммах проконсультируйтесь по поводу платежа заранее. Это можно сделать либо у банковских специалистов (их вы не найдете в отделении), либо у специалистов по валютным операциям.
• Заранее рассчитайте окончательные расходы – не только комиссию вашего банка, но и примерную сумму конвертации и потери при переводе. 

Revolut, Wise и другие небанковские организации

Для частного использования они отлично подходят, и нет причин их бояться. Преимущества финтех-компаний Revolut, Wise, Zen заканчиваются в тот момент, когда возникает проблема. Дело в том, что эти компании полностью автоматизированы, включая транзакции. Человеческое вмешательство происходит только в случае рекламации. А для этого сначала нужно пройти через чат-ботов или другие автоматизированные инструменты. Сама рекламация может затянуться на недели и месяцы. То, что частное лицо может пережить, для коммерческой организации, такой как индивидуальный предприниматель или ООО, ожидающей перевода денег, является большой проблемой.

Что это значит? Небольшие суммы в тысячи евро через эти финтех-компании можно отправлять без опасений. Однако покупку и продажу недвижимости за границей, перевод наследства, покупку транспортного средства с оплатой «сейчас же» и другие крупные транзакции лучше доверить своему банку или, еще лучше, специалистам по валютным операциям.

Почему платеж может не пройти даже без вашей ошибки

• Вы указали неверный номер счета? Платеж может быть возвращен, но уже с удержанием комиссии.
• Вы указали правильный номер, но неверное имя/название владельца счета? В некоторых странах (например, в Китае) платеж будет задержан, а его исправление обойдется вам в сумму до 2000 чешских крон.
• Счет получателя существует, но ведется в другой валюте? Произойдет автоматическая конвертация – и дополнительная потеря. Или платеж будет возвращен с комиссией.

Источник

https://www.mesec.cz/clanky/zahranicni-platby-pod-lupou-muzete-prijit-o-tisice-aniz-byste-udelali-chybu